Договор ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Договор ОСАГО

По общему правилу для любых договоров страхования (если только в договоре не указано иное) не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

умысла потерпевшего;
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Страховщик не должен также платить (если только в договоре не указано иное) за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно к указанным исключениям Закон об ОСАГО устанавливает, что не являются страховыми случаями следующие события:

вред, причиненного при использовании не того автомобиля, который указан в договоре;
причинение морального вреда или необходимости возмещать упущенную выгоду;
причинение вреда во время участия автомобиля в соревнованиях, испытаниях или учебной езде в специально отведенных для этого местах;
загрязнение окружающей природной среды;
причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности по закону подлежит обязательному страхованию соответствующего вида;
причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
повреждение водителем управляемого им автомобиля и прицепа к нему, перевозимого им груза, установленного на них оборудования и иного имущества;

Примечание. Автомобиль, буксируемый на гибкой сцепке, прицепом не является (поскольку имеет двигатель, к тому же прицеп должен быть соединен с автомобилем жесткой, а не гибкой сцепкой). Поэтому при столкновении буксируемого автомобиля с буксирующим должен применяться договор ОСАГО. Сложнее обстоит дело с вредом, причиненным действиями водителя эвакуатора при перевозке автомобиля на эвакуаторе. Вопрос о том, можно ли считать такой автомобиль грузом, и, соответственно, застрахована ли ответственность водителя эвакуатора за вред, причиненный при перевозке, договором ОСАГО, вероятно, в каждом случае должен решать суд.

вред, причиненный во время погрузки или разгрузки автомобиля;
повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
возмещение вреда в части, превышающей размер ответственности (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

В этих случаях причиненный вред обязан возместить тот, кто его причинил, в соответствии с законодательством РФ.

В остальных случаях возникновения гражданской ответственности у застрахованного лица страховщик по договору ОСАГО должен выплатить компенсацию пострадавшим. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты, если:

вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен этим лицом умышленно;
вред был причинен им при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
или скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
или не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

В этих случаях страховщик вправе требовать от причинителя вреда также возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования. Полис покрывает риски:

смерти или телесных повреждений третьих лиц;
ущерба, нанесенного собственности третьих лиц.

В сумму страхового возмещения включаются:

ущерб, причиненный имуществу;
заработок, которого лишился потерпевший вследствие утраты трудоспособности;
дополнительные расходы на восстановления здоровья потерпевшего;
судебные издержки, понесенные страхователем (вознаграждение адвокату при представлении его интересов в суде);
иные расходы.

Сразу после уплаты страховой премии (при безналичном расчете — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления) страхователь вместе со страховым полисом получает перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, два бланка извещения о ДТП.

При утрате страхового полиса и специального знака страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

для возмещения вреда жизни или здоровью — 160 000 руб. на одного потерпевшего;
для возмещения вреда имуществу потерпевших, — 160 000 руб., но не более 120 000 руб. на одного потерпевшего.

Суммы, превышающие эти размеры, должен выплачивать виновник ДТП.

Пример
Владелец полиса является виновной стороной в ДТП, ущерб имуществу потерпевшего (автомобилю) составил 200 000 руб. Лимит полиса гражданской ответственности — 120 000 руб.

В этом случае 120 000 руб. должна выплатить страховая компания, а 80 000 руб. — владелец полиса.

Водитель может дополнительно приобрести полис добровольного страхования ответственности, тогда размер возмещения, выплачиваемого страховой компанией, будет больше.

Срок действия договора обязательного страхования — один год (в некоторых случаях — меньше).

Меньший срок действия договора возможен при ограниченном использовании автомобиля. Например, если на машине ездят только летом на дачу, то договор целесообразно заключать на 6 весенне-летних месяцев (минимальный срок — 3 месяца).

Если страхователь увеличивает период использования машины сверх договорного, он также должен письменно известить об этом страховщика, который внесет соответствующие изменения в страховой полис и при необходимости потребует дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Владельцы автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок их временного использования, но не менее чем на 5 дней.

Для заключения договора автовладелец должен представить следующие документы:

заявление (в установленной форме);
паспорт или иное удостоверение личности;
документ о регистрации транспортного средства (ПТС, свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
водительские удостоверения (копии) лиц, допущенных к управлению (если в договоре есть условие о допуске к управлению только определенных лиц).

Вместе с заявлением он представляет сведения:

о количестве и характере наступивших страховых случаев;
об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;
о сроке страхования;
о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших;
иные сведения о страховании в период действия договора, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.

При ограниченном использовании машины (только указанными водителями) страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого водителя. Если заключается договор без ограничения лиц, допущенных к управлению, страховщику представляются сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства. При ежегодном перезаключении договора с тем же страховщиком сведения о страховании предоставлять не требуется.

Действие договора обязательного страхования прекращается досрочно в случаях:

смерти страхователя или собственника;
ликвидации юридического лица — страхователя;
ликвидации страховщика;
гибели (утраты) автомобиля;
иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора страхования в случае:

отзыва лицензии страховщика;
замены собственника транспортного средства,

а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Часть страховой премии в этих случаях может быть возвращена гражданину.

Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора в случае выявления ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Досрочное прекращение действия договора обязательного страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям.

Другие материалы "Домашней правовой энциклопедии"